Возможности участия Банка в государственных программах ипотечного жилищного кредитования.
В рамках реализации задач первой инициативы «Новые возможности приобретения жилья для каждой семьи», озвученной в Обращении Елбасы Нурсултана Абишевича Назарбаева к народу «Пять социальных инициатив Президента» от 5 марта 2018 года в Республике Казахстан действует Программа ипотечного жилищного кредитования «7-20-25. Новые возможности приобретения жилья для каждой семьи», утвержденная Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 31 мая 2018 года №107 (далее – Программа «7-20-25»).
Программа «7-20-25» — это социальная программа для граждан Республики Казахстан, которая предоставляет новые возможности улучшения жилищных условий для каждого казахстанца с доступными условиями кредитования, входящая в состав Программы «Нұрлы жер» по обеспечению населения доступным жильем, как в рамках строительства многоквартирных домов, так и в рамках развития индивидуального жилищного строительства.
В ходе анализа действующих услуг Банка установлено, что на сегодняшний день Банк участвует в программе ипотечного жилищного кредитования «Нұрлы Жер». . Вместе с тем, Банк реализует собственные проекты — «Обеспечение жильем военнослужащих и сотрудников специальных государственных органов», целью которой является предоставление военнослужащим льготных кредитов с использованием жилищных выплат на покупку жилья, а также продукт «Свой дом» — это программа, нацеленная на предоставление жилья в новостройках по цене ниже рыночной.
В соответствии с пунктом 5 раздела 5 Программы «Нұрлы жер» условия выдачи банками второго уровня ипотечных займов по ипотечной программе «7-20-25» и требования к банкам второго уровня регламентируются положениями соответствующего постановления Правления Национального Банка Республики Казахстан.
Так, на основании раздела VI Программы «7-20-25» к участию в Программе допускаются банки, имеющие лицензию на доверительное управление правами требования по ипотечным займам в интересах и по поручению доверителя, и соответствующие одному из следующих критериев:
1) наличие долгосрочного кредитного рейтинга не ниже «B-» по международной шкале агентства «Standard & Poor’s», относящийся к «спекулятивной» (неинвестиционной) категории, которая описывает эмитента, который сейчас способен выполнять свои финансовые обязательства, но сталкивается неопределенностью: ухудшением рыночной конъюнктуры, изменением процентных ставок или иными факторами, которые могут увеличить риск невыплаты по обязательствам, или рейтинга аналогичного уровня по международной шкале агентств «Moody’s Investors Service» и «Fitch», а также доли на рынке не менее 1,0 % совокупных активов банковского сектора;
2) банк является участником Программы повышения финансовой устойчивости банковского сектора Республики Казахстан, утвержденной Постановлением Правления Национального Банка от 30 июня 2017 года № 129.
В соответствии с Законом о банках лицензия на осуществление доверительного управления правами требования по банковским займам выдается уполномоченным органом по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФР) (пп. 8) п. 11 статьи 30 Закона о банках).
На основании п. 2 статьи 5 Закона о жилищных сбережениях жилищные строительные сберегательные банки вправе, кроме основного вида деятельности, указанного в пункте 1 настоящей статьи, осуществлять участие в уставном капитале юридических лиц, являющихся частью инфраструктуры финансового рынка и (или) осуществляющих автоматизацию деятельности жилищного строительного сберегательного банка в порядке, установленном банковским законодательством Республики Казахстан, а также другие виды операций в соответствии с лицензией уполномоченного органа по регулированию, контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций, к которым относятся, в том числе доверительные операции управления правами требования по ипотечным займам в интересах и по поручению доверителя, предусмотренные подпунктом 6-1).
В части соответствия условиям предусмотренного подпунктом 2) раздела VI Программы «7-20-25» 20 марта 2020 года международное рейтинговое агентство Fitch Ratings подтвердило долгосрочные рейтинги дефолта эмитента Банка на уровне «BBB-» Прогноз по рейтингам «Стабильный».
Таким образом, Банк соответствует всем необходимым критерием быть участником Программы 7-20-25.
Вместе с тем, необходимо отметить, что свою деятельность Банк осуществляет в соответствии со специальным Законом о жилищных сбережениях, предполагающем обязательного субъекта таких отношений — вкладчика.
Так, в соответствии с подпунктом 14) статьи 2 Закона о жилищных сбережениях, система жилищных строительных сбережений — замкнутая система финансирования мероприятий по улучшению жилищных условий, основанная на привлечении денег вкладчиков в жилищные строительные сбережения, начисленных на них премий государства и предоставлении им жилищных займов в соответствии с Законом о жилищных сбережениях и условиями договора о жилищных строительных сбережениях. В силу пункта 1 статьи 3 Закона о жилищных сбережениях субъектами системы жилищных строительных сбережений являются жилищные строительные сберегательные банки, вкладчики этих банков и государство, обеспечивающее выплату премий государства из республиканского бюджета.
В этой связи, участие Банком в Программе «7-20-25» предполагается в рамках условий, предусмотренных Законом о жилищных сбережениях.
Не предоставление возможности Банком участия в Программе «7-20-25» исключает доступ очередников Банка воспользоваться льготными условиями государственной Программы «7-20-25».
Реализация жилищной политики государства осуществляется в отношении нуждающихся граждан местными органами власти и финансовыми институтами, такими как Национальный Банк, банки второго уровня, в том числе Банк.
На основе проведенного анализа возможных способов разрешения возможности участия Банком в государственных программах ипотечного жилищного кредитования на территории Республики Казахстан, в том числе Программы «7-20-25», показало следующее.
Необходимо на законодательном уровне устранить барьеры для конкурентного и доступного предоставления ипотечного кредитования для очередников Банка путем внесения дополнений в Закон о жилищных отношениях.
Изучение вопроса доступности и возможности участия Банком в государственных программах ипотечного жилищного кредитования, в частности в Программе «7-20-25», выявило потребность точечных изменений в правовых актах Национального банка и корректировки правоприменительной практики Национального банка.
Внесение поправок в Закон о жилищных отношениях на законодательном уровне закрепит возможность участия Банком во всех государственных программах ипотечного жилищного кредитования, а также обеспечит доступность клиентам Банка всех государственных программ, направленных на улучшение жилищных условий.
