В Казахстане предлагается ввести обязательное страхование зарегистрированного жилья граждан от наиболее разрушительных природных катастроф, таких как землетрясения, наводнения и паводки, а также лесные пожары природного характера.
Такая мера предусмотрена проектом Программы развития страхового рынка Республики Казахстан до 2030 года, разработанным Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка и Национальным Банком совместно с участниками страхового рынка и экспертным сообществом.
Важно отметить: пока это предложение, а не действующая обязанность для собственников жилья. Конкретные правила должны быть закреплены в соответствующих нормативных актах после принятия решения о внедрении системы.
Зачем предлагается обязательное страхование
Сегодня после крупных природных катастроф восстановление жилья в значительной степени ложится на государственный бюджет либо на самих граждан. При масштабных чрезвычайных ситуациях это создает серьезную финансовую нагрузку.
Катастрофические риски имеют особенность: одновременно может пострадать большое количество домов и квартир, поэтому обычного добровольного страхования недостаточно. Предлагаемая система должна объединить обязательные взносы собственников, государственные и страховые механизмы, резервы и перестрахование.
Главная задача,чтобы человек, потерявший или серьезно повредивший жилье в результате стихийного бедствия, не ждал длительной бюджетной помощи, а получил гарантированную финансовую выплату.
Сколько придется платить
Предлагаемый ежегодный страховой взнос ориентировочно составит от 2 000 до 20 000 тенге в год. Размер будет зависеть от уровня природного риска в конкретном регионе.
При этом предлагается установить страховую выплату в размере 500-кратной суммы уплаченного взноса.
Таким образом:
- при взносе 2 000 тенге выплата составит до 1 млн тенге;
- при взносе 10 000 тенге – до 5 млн тенге;
- при взносе 20 000 тенге – до 10 млн тенге.
И здесь возникает важный вопрос: будет ли такая выплата достаточной для восстановления или приобретения жилья?
На первом этапе предполагается использовать средства прежде всего для покрытия первоочередных расходов пострадавших. В дальнейшем, по мере накопления средств, система может перейти к выплатам, которые позволят восстанавливать поврежденное жилье либо приобретать новое.
Где система будет запущена первой
Предлагается внедрять страхование поэтапно.
На первом этапе планируется провести пилотный запуск в трех регионах, наиболее подверженных природным катастрофам. После апробации механизм предполагается распространить на 16 регионов страны.
Такой подход позволит проверить систему на практике: определить реальные размеры ущерба, достаточность страховых резервов, порядок подтверждения страхового случая и скорость выплат.
Фонд обязательного страхования жилища
Одним из ключевых элементов предлагаемой системы должен стать Фонд обязательного страхования жилища.
Ему предполагается передать функции по:
- сбору обязательных страховых взносов;
- формированию страховых резервов;
- организации выплат пострадавшим;
- перестрахованию катастрофических рисков.
Именно механизм перестрахования должен обеспечить финансовую устойчивость системы в ситуации, когда одновременно пострадают тысячи домов.
Что будет с теми, кто уже имеет страховку
Предлагается также включить покрытие катастрофических рисков в договоры добровольного страхования недвижимости. При этом часть страховой премии страховые компании будут направлять в Фонд в рамках перестрахования.
Для собственника это означает возможность получить фиксированную выплату из Фонда дополнительно к возмещению, предусмотренному его добровольным страховым договором.
То есть обязательное страхование не должно отменять добровольное страхование более широких рисков.
Три года на формирование системы
Предлагается установить трехлетний отлагательный период.
В течение этого времени Фонд должен накопить необходимые средства за счет акционерного капитала и перестраховочных премий. И только после завершения этого периода собственники жилья начнут ежегодно уплачивать обязательные страховые взносы. При наступлении страхового случая выплаты должны производиться после подтверждения события. Предварительно заявлено, что срок выплаты составит до пяти дней после подтверждения страхового случая.
Что важно уточнить собственникам жилья
При всей привлекательности идеи быстрой финансовой помощи остается немало вопросов, которые должны быть четко урегулированы до введения обязательного страхования.
В частности:
- Что именно будет считаться страховым случаем?
Например, при землетрясении необходимо определить критерии повреждения жилья и порядок установления причин ущерба. - Как будет определяться размер взноса?
Очевидно, что риск землетрясения в Алматы и риск наводнения в другом регионе различаются. Но должна быть понятна методика расчета.
Будет ли учитываться стоимость конкретного жилья?
В предлагаемой модели размер выплаты привязан к страховому взносу, а не непосредственно к рыночной стоимости квартиры или дома.
Что произойдет, если ущерб окажется значительно выше страховой выплаты?
Этот вопрос особенно важен для собственников жилья в крупных городах и регионах с высокой стоимостью недвижимости.
- Кто и как будет подтверждать факт катастрофы и степень повреждения?
- Что будет с собственниками, которые не смогут или не захотят платить взнос?
И, наконец, необходимо обеспечить максимальную прозрачность работы Фонда, поскольку речь идет о массовых обязательных платежах миллионов собственников жилья.
Не столько страховка, сколько система финансовой защиты
По своей первоначальной конструкции предлагаемая модель выглядит скорее как система гарантированной финансовой поддержки населения при катастрофах, чем как классическое страхование, полностью покрывающее стоимость утраченного имущества.
И это принципиально важно объяснить гражданам заранее.
Если собственник платит несколько тысяч тенге в год, он не должен ожидать, что при разрушении квартиры стоимостью десятки миллионов тенге Фонд автоматически компенсирует ее полную стоимость.
На первом этапе речь идет прежде всего о быстрой выплате для покрытия первоочередных расходов. В дальнейшем государство рассчитывает расширить возможности системы по мере накопления резервов.
Международный опыт
При разработке модели планируется учитывать международный опыт, в том числе Турции, Испании и Франции, где используются различные механизмы защиты населения и страхового рынка от катастрофических рисков. Для Казахстана такой опыт особенно актуален с учетом сейсмической опасности отдельных регионов, риска паводков и других природных чрезвычайных ситуаций.
Что это означает для собственника
Если предложение будет реализовано, собственник зарегистрированного жилья получит не только новую обязанность по ежегодной уплате страхового взноса, но и право на гарантированную выплату при наступлении предусмотренного страхового события. Однако эффективность реформы будет зависеть не столько от самого факта введения обязательного страхования, сколько от того, насколько справедливой, прозрачной и финансово устойчивой окажется вся система. Особое значение будут иметь размер взносов, формула расчета выплат, порядок признания страхового случая, доступность информации о деятельности Фонда и возможность контроля за собранными средствами. Поэтому до окончательного принятия системы собственникам жилья важно внимательно следить не только за самой идеей обязательного страхования, но и за конкретными нормами будущего законодательства.
Справочно: по состоянию на 1 августа 2026 года страхование имущества от ущерба в Казахстане осуществляют 14 страховых организаций. Объем страховых премий составил 190 млрд тенге, что на 6% больше показателя за аналогичный период 2025 года. Страховые выплаты составили 50 млрд тенге, снизившись на 4%.
Материал подготовлен по информации по ссылке: https://prg.kz/lawyer/document
Руководитель УЦ «ЖКХ-ИНФО» Алия БОГАЕВА
